Я довольно часто вижу одну и ту же ситуацию. Женщина умеет зарабатывать. Умеет откладывать. У неё есть накопления, иногда достаточно серьезные. Деньги лежат на вкладах, накопительных счетах, частично просто на карте. И вроде бы с финансами всё хорошо. Но когда начинаешь спрашивать: а что эти деньги должны дать через 10, 15, 20 лет? Какой капитал нужен к пенсии? Как он будет расти? Какой доход сможет приносить? — здесь уже ответ есть далеко не всегда.
Недавно мне попалось исследование Vanguard о финансовом поведении женщин. И одна мысль в нём очень хорошо совпала с тем, что я вижу в работе: женщины умеют сберегать, но далеко не всегда переходят от сбережений к управлению капиталом. А это две разные вещи. Сберегать и инвестировать — не одно и то же. Сбережения нужны обязательно. Финансовая подушка, деньги на ближайшие покупки, отпуск, обучение ребёнка, крупные расходы в течение года-двух — всё это совершенно нормально держать в ликвидных инструментах. Тем более сейчас, когда банковские ставки позволяют получать хорошую доходность без рыночного риска. Но если речь идёт о деньгах на 10–20 лет, будущей пенсии или капитале, который должен обеспечивать семью, одной стратегии «положу на вклад» уже недостаточно. Т.к задача меняется и нужно не просто сохранить номинальную сумму, а сохранить и увеличить её покупательную способность на протяжении многих лет. И здесь уже появляется инвестирование. При этом женщины часто инвестируют лучше, чем сами о себе думают.
Многие женщины относятся к инвестициям осторожнее мужчин. Дольше принимают решение, больше боятся ошибиться, чаще говорят: «Я в этом ничего не понимаю». Но когда женщина всё-таки начинает инвестировать и понимает, зачем ей это нужно, её осторожность часто становится преимуществом. Меньше желания постоянно что-то покупать и продавать. Меньше попыток поймать идеальную точку входа. Меньше историй из серии: «Сейчас найду инструмент, который даст мне 50% годовых». Зато больше дисциплины, регулярных пополнений и следования выбранной стратегии. А на длинной дистанции именно это зачастую и имеет гораздо большее значение, чем умение угадывать движение рынка. Но для женщин здесь есть ещё один важный момент. Мы живём дольше мужчин. И это означает очень простую финансовую вещь: наш капитал должен работать дольше.
Допустим, женщина выходит на пенсию и следующие 25–30 лет живёт уже без привычного трудового дохода. Откуда будут приходить деньги? Пенсия? Накопления? Инвестиционный доход? Недвижимость? Бизнес? Капитал семьи? Об этом желательно задумываться не в 60 лет. Но есть ещё одна тема, о которой говорят гораздо реже. Кто управляет деньгами в семье? Я много работаю с семейными финансами и вижу совершенно разные модели. В одной семье инвестициями занимается муж, а жена вообще не знает, где находятся счета и что на них куплено. В другой — жена управляет семейным бюджетом, но инвестиционные решения полностью переданы супругу. В третьей семье деньги вообще существуют по принципу: «Он занимается своими, я своими». Пока всё хорошо, такая система может работать годами.
Проблемы начинаются, когда происходит развод, тяжелая болезнь или потеря супруга. И вдруг человеку, который никогда не занимался семейным капиталом, приходится разбираться: где брокерские счета, какие есть вклады, кому принадлежит недвижимость, есть ли страховки, долги, зарубежные активы, кому и что перейдёт по наследству. И всё это в момент, когда эмоционально точно не до финансов. Поэтому я считаю, что финансовая самостоятельность женщины — это не обязательно отдельный от мужа бюджет и не история про «рассчитывать только на себя». Это про другое. Вы можете строить капитал вместе. Можете иметь общий бюджет. Можете доверять супругу управление инвестициями. Но вы должны понимать, что принадлежит вашей семье, где это находится и как этим управлять. Особенно сейчас, когда женщинам всё чаще предстоит управлять крупным капиталом
В ближайшие десятилетия в мире произойдёт огромная передача капитала между поколениям. Активы будут переходить от родителей детям, от одного супруга другому. И часть этого капитала окажется в том числе и под управлением женщин. Поэтому вопрос уже не только в том, умеет ли женщина откладывать деньги. Вопрос в другом: готова ли она принимать решения, когда сумма будет не 100 тысяч рублей на накопительном счёте, а несколько миллионов, недвижимость, бизнес, инвестиционный портфель или наследство? И этому тоже нужно учиться. Что бы я сделала на месте женщины, которая сегодня только копит:
Первое — разделила бы деньги по срокам и задачам. Подушка и ближайшие расходы — одно. Цели через 3–5 лет — другое. Пенсия, капитал детям, финансовая независимость через 15–20 лет — третье. Не нужно инвестировать всё подряд. У каждого рубля должна быть своя задача.
Второе — посчитала бы будущий капитал. Не «я откладываю 20 тысяч в месяц — значит, всё хорошо». А конкретно: сколько мне нужно денег к определённому возрасту? Какой капитал сможет давать мне нужный доход? Сколько для этого нужно инвестировать сегодня? Когда появляются цифры, инвестиции перестают быть абстрактной историей про акции и облигации.
Третье — начала бы инвестировать постепенно. Не надо завтра снимать все деньги со вкладов и нести их на биржу. Начните с суммы, потеря или временная просадка которой не заставит вас ночью открывать приложение брокера. Сначала важно привыкнуть к самому процессу.
Четвёртое — разобралась бы в семейном капитале. Даже если инвестициями занимается супруг. Какие есть счета? Где документы? Какие активы оформлены на каждого? Есть ли долги? Страхование? Завещание? Что произойдёт с активами в случае смерти одного из супругов? Это не самые приятные разговоры. Но именно они отличают просто наличие денег от нормальной системы управления семейным капиталом.
И последнее — не нужно выбирать «Сберегать или инвестировать?». Нужно и то, и другое. Сбережения дают устойчивость сегодня. Инвестиции работают на то, какой будет ваша жизнь через 10, 20 или 30 лет. И если вы уже научились регулярно откладывать деньги — половину работы вы сделали. У вас уже есть самое сложное: финансовая дисциплина. Остаётся следующий шаг — научиться не просто складывать деньги, а строить из них капитал. И вот этому, на мой взгляд, женщине сегодня действительно важно научиться. Приходите на обучение «Формирование капитала, новый поток в сентябре
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Записывайтесь на консультацию
